Observe the world through my lenses!

Showing posts with label Gujarati. Show all posts
Showing posts with label Gujarati. Show all posts

Saturday, 30 May 2020

ઓનલાઈન શિક્ષણ ની આંટીઘૂંટી.

May 30, 2020 0
ઓનલાઈન શિક્ષણ ની આંટીઘૂંટી.

ઓનલાઈન શિક્ષણ ની આંટીઘૂંટી.

મારો ભત્રીજો 4.5 વર્ષનો છે અને હું એક જવાબદાર વાલી તરીકે તેને અત્યારથી ઓનલાઈન શાળા ની માયા માં આખો દિવસ એકલો ભટકતો નહિ મુકું. આજે જ નહિ, કદાચ સમગ્ર પ્રાથમિક શિક્ષણ દરમિયાન એને 'માત્ર' ઓનલાઈન શિક્ષણ વ્યવસ્થા નો ભાગ બનવા નહિ દઉં.

લોકડાઉન શરૂ થયું ત્યારથી તેની શાળામાંથી મેસેજ આવ્યા કરે છે. "આવતા વર્ષનું એડમિશન કન્ફર્મ કરવા 1000 રૂપિયા ભરો."
આવા સંજોગોમાં આ મેસેજને ઇગ્નોર કરતા રહ્યાં એટલે હવે શાળાએ નવો તુક્કો લગાવ્યો છે. "1 જૂનથી ઓનલાઈન શિક્ષણ ચાલુ થવાનું છે, સત્વરે એડમીશન લઈ લો" આવા મેસેજ સાથે પોતાના બેંક એકાઉન્ટ ની ડિટેઇલ આપી દીધી અને ડેટા એન્ટ્રી માટે એક ઓનલાઈન ફોર્મ ની લિંક આપી દીધી.
કદાચ તમારી સામે પણ હાલ આવી પરિસ્થિતિ આવીને ઉભી હશે.

    અત્યારે જ્યારે બાળકો શીક્ષણ સિવાય પણ મોટા ભાગનો સમય સ્માર્ટફોન અને કમ્પ્યૂટર ની સ્ક્રીન સામે જ પસાર કરતા હોય છે એવામાં આ પગલું શું યોગ્ય છે?

    યાદ કરો એ દિવસો જ્યારે તમે પ્રથમ વખત શાળાએ ગયા હતા. કેવું અઘરું હતું એ સમયે શાળામાં અમુક કલાકો પૂરતું બેસવું, કેવું અઘરું હતું એ સમયે પોતાનું ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું. અરે વેકેશન ની વાત તો છોડો, જો ચાર પાંચ દિવસ સળંગ રજાઓ આવી જતી તો પછી ફરીથી શાળાએ જવું અઘરું લાગતું. એક બાળક તરીકે તમારા મન માં કેટલાય પ્રશ્નો હોતા, કેટલું બધું કહેવા-પૂછવા જેવું હોતું. કોઈ દિવસ હોમવર્ક ન કર્યું હોય ત્યારે શાળાએ જતા કદાચ ડર પણ લાગ્યો હશે. અત્યારે સામાન્ય કે ક્ષુલ્લક લાગતી આ બધી સમસ્યાઓ વિશે એક બાળક તરીકે વિચાર કરો તો લાગશે કે એ સમયે કદાચ આ સમસ્યાઓ જ સૌથી મોટી લાગતી હતી.

    આ બધી સમસ્યાઓ નો સામનો કરવામાં શાળાનું હુંફાળું વાતાવરણ અને શિક્ષકોનો પ્રેમ એ મહત્વના પરિબળો હતા. કેટલાંય શિક્ષકો સાથે તો કદાચ તમારે ઘરોબો હશે. તમારા વાલી સતત એમના સંપર્કમાં રહેતા હોય એવું પણ બન્યું હશે. ઘણા શિક્ષકો સાથે સારા નરસા પ્રસંગો માં એકબીજાને ઘરે જવાના વ્યવહાર પણ હશે. કેટલાક શિક્ષકો તમને પોતાના પરિવાર જેવા તો કેટલાક માત્ર જાણીતા લાગતા હશે.
શું આ બધું ઓનલાઈન શિક્ષણ માં શકય છે?

    બાળકના વિકાસ માટે શરૂઆતમાં (પ્રાથમિક શિક્ષણમાં) માત્ર 'માહિતી' યુક્ત શિક્ષણ કરતા 'મમતા/હૂંફ/પ્રેમ' એ વધુ જરુરી છે. જેમ જેમ બાળક મોટું થતું જાય અને માધ્યમિક કે ઉચ્ચતર માધ્યમિક શિક્ષણ તરફ આગળ વધે તેમ તેમ માહિતી નું મહત્વ ઉત્તરોત્તર વધતું જાય છે અને મમતા/હૂંફ/પ્રેમ વગેરે નું મહત્વ ઘટતું જાય છે. આ રીતે જ સપ્રમાણ શિક્ષણ દ્વારા વ્યક્તિત્વનો સર્વાંગી વિકાસ શક્ય બને છે.

શું તમે એ બાળકનું બાળપણ છીનવી લેવા માગો છો?
શુ તમે એ બાળકને બાળક મટી એક રોબોટ બનાવી દેવા માંગો છો?

    જો ઉપરના પ્રશ્નો નો જવાબ ના હોય તો આ વિષય માં કોઇ પણ નિર્ણય લેતા પહેલા વિચાર ચોક્ક્સ કરજો.

    જો ઘરમાં નવું ફ્રીજ, ટીવી કે નવો મોબાઈલ લેતા પહેલા કેટલુંય વિચારતા હોવ તો આ તો તમારું બાળક છે. એના જીવનને અસર કરતા મહત્વનાં નિર્ણયો લેવામાં તો ચોક્કસ ઊંડો વિચાર કરજો.

Saturday, 23 May 2020

'મોરેટોરિયમ' ની માયાજાળને સમજીએ.

May 23, 2020 0

'મોરેટોરિયમ' ની માયાજાળને સમજીએ.

કોવિડ19 મહામારીને લીધે લૉનધારકો ને હપ્તા ભરવામાં થતી મુશ્કેલીઓમાં આંશિક રાહત આપવા તાજેતરમાં RBI (ભારતીય રિઝર્વ બેંક) દ્વારા વધુ 3 મહિના માટે લોનધારકોને છુટછાટ આપી કુલ 6 મહિના 'મોરેટોરિયમ' આપવાની જાહેરાત કરાઈ. આ સંજોગોમાં આ સુવિધાને લગતી ગેરસમજ દૂર કરી લોકોને યોગ્ય નિર્ણય લેવામાં મદદરૂપ થવાના હેતુથી આ પોસ્ટ લખી રહ્યો છું.

  • મોરેટોરિયમ એટલે શું?

મોરેટોરિયમ શબ્દ નો મૂળ અર્થ દેવા-મોકૂફી કહી શકાય. આ શબ્દ સાથે સમસ્યા એ છે કે એક બેંક કર્મચારી આ શબ્દ નો જે અર્થ સમજે છે એ મુજબ એનો અનુવાદ સ્થાનિક ભાષામાં થતો નથી. સામાન્ય લોકો એનું અર્થઘટન સ્થાનિક ભાષામાં મોકૂફી ને બદલે 'માફી' તરીકે કરી લે છે. અને આવું અર્થઘટન કદાચ તમને ખોટા નિર્ણય તરફ લઈ જઈ શકે છે.

જો તમારી પાસે નાણાં ની અછત હોય તો આ સુવિધા તમારા માટે આશીર્વાદરૂપ સાબિત થશે કારણકે આ સમયગાળા દરમિયાન તમે લીધેલી લોનના હપ્તા ભરવામાંથી તમને છુટકારો આપવામાં આવે છે. પરંતુ અહીં એક વાત સમજવી જરૂરી છે કે આ છુટકારો તમને આ ચોક્કસ સમયગાળા (એટલે કે 6 માસ) પૂરતો જ આપવામાં આવે છે અને એ તમારા માટે 'ઋણ માફી' નથી. અને તેના કારણે તમારા દ્વારા લૉન લેવામાં આવેલ કુલ મૂડીમાં કોઈ ઘટાડો થતો નથી કે આ સમયગાળા દરમિયાન બેંક દ્વારા લેવામાં આવતા વ્યાજ પર કોઈ છૂટછાટ મળશે નહીં.
જો તમારી પાસે નાણાંની સગવડ હોય અથવા તો તમારી લૉન પૂર્ણ થવામાં હજી ઘણા વર્ષો બાકી હોય (જેમ કે લાંબા ગાળાની હોમ લૉન - 15 કે 20 વર્ષ) તો તમારા માટે આ સુવિધાનો લાભ ન લેવો વધુ હિતાવહ રહેશે.

  • ચાલો ઉદાહરણ દ્વારા આ વાતને ઊંડાણપૂર્વક સમજીએ.

ઉદાહરણ તરીકે તમે 20 લાખ રૂપિયાની લૉન 20 વર્ષ માટે 9% ના વ્યાજદર પર લીધેલ હોય તો એમાં મહિનાનો હપ્તો (EMI) લગભગ 18,000 રૂપિયા જેવો થાય.

EMI Calculation on EMI Calculator


હવે ધારો કે તમારે લૉન લીધાને 5 વર્ષ થઈ ગયા છે એવું માનવામાં આવે (એટલે કે 60 હપ્તા પૂર્ણ થઈ ગયા છે) અને હજુ પણ 15 વર્ષ (180 હપ્તા) બાકી છે એવું માનીએ તો બેંક દ્વારા તમારી પાસે લેવાનું કુલ લેણું લગભગ 17 લાખ 74 હજાર જેવું થાય.
(જો આ ગણતરી ન સમજાય તો વધુ સમજવા માટે નીચેની ઇમેજ જોઈ શકો છો. જો તમે ચક્રવ્રુધ્ધિ વ્યાજની ગણતરી થી પરિચિત ન હોવ તો કદાચ તમને આ આંકડો જોઈ આશ્ચ્રર્ય થશે પરંતુ તમારી જાણ ખાતર સ્પષ્ટતા કરી દઉં કે  ચક્રવ્રુધ્ધિ વ્યાજની કોઈ પણ લોન માં તમારા શરૂઆતના હપ્તામાંથી મોટો ભાગ વ્યાજ માટે અને વધેલો નાનો ભાગ મુદ્દલ ની ચુકવણી માટે જાય છે. લોન પૂર્ણ થવાનો સમય જેમ નજીક આવતો જાય તેમ વ્યાજ તરીકે જતો ભાગ ઉત્તરોત્તર ઘટતો જાય છે અને મૂળ મુદ્દલ તરફનું ચુકવણું વધતું જાય છે. )

Loan Repayment Schedule in detail


ધારો કે તમે હવે આ મોરેટોરિયમ સુવિધા નો 3 મહિના માટે ઉપયોગ કરવા બેંક માં સંમતિ આપો છો. તો તમને 18,000 x 3 = 54,000 રૂપિયા લૉન ભરવાના સમયગાળા માં રાહત મળશે.

મોરેટોરિય સુવિધા માં સામાન્ય રીતે બે વિકલ્પ હોય છે,
  1. હપ્તાની રકમ અચળ રાખી લોનના કુલ સમયગાળામાં વધારો કરવો. (ઉદાહરણ: હપ્તાની રકમ 18,000 જ રાખો તો લૉન 180 ના બદલે 189 મહિના સુધી ભરવી પડશે) 
  2. લોનના સમયગાળાને અચળ રાખી હપ્તાની રકમમાં વધારો કરવો. (લૉનનો સમયગાળો 180 મહિના જ રાખો તો હપ્તાની રકમ 400 રૂપિયા વધી 18,000 ને બદલે 18,400)
  • જો તમે પ્રથમ વિકલ્પ પસંદ કરો તો મોરેટોરિયમ ના ઉપયોગ બદલ તમારો લૉન નો કુલ સમયગાળો વધીને 249 મહિના (9 મહિના વધુ) થઈ જશે. જે સંજોગોમાં તમારે બાકી રહેલા સમયગાળા (189 મહિના) માટે કુલ 9 X 18000 = 1,62,000 વધુ ચૂકવવાના થશે.
  • જો તમે દ્વિતીય વિકલ્પ પસંદ કરો તો મોરેટોરિયમ ના ઉપયોગ બદલ તમારો લૉન નો હપ્તો વધીને લગભગ 18,400 (400 રૂપિયા વધુ) થઈ જશે. જે સંજોગોમાં તમારે બાકી રહેલા સમયગાળા (180 મહિના) માટે કુલ 400 X 180 = 72,000 વધુ ચૂકવવાના થશે.

તારણ:

સામાન્ય રીતે લોનધારકો આ સ્થિતિમાં પોતાના બજેટને ખોરવાતું અટકાવવા હપ્તાની રકમ અચળ રાખવાનો વિકલ્પ જ પસંદ કરશે. જે સંજોગોમાં તેઓ 1,62,000 જેવી મોટી રકમ વધારે આપવા મજબૂર બનશે. આ સ્થિતિમાં જો તમારે આત્યંતિક જરૂરિયાત ન હોય તો આ સુવિધા લેવાનું ટાળવું એ લાંબા ગાળા માટે તમારા માટે હિતાવહ રહેશે. પરંતુ જો તમે લોનના હપ્તાની ચુકવણી કરવા અસમર્થ હો તો ચોક્કસપણે આ સુવિધાનો લાભ લઇ શકો છો જેથી કરીને તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર કોઈ ખરાબ અસર ન થાય અને તમે ભવિષ્યમાં પણ લૉન સરળતાથી મેળવી શકો.

ભારતની સૌથી મોટી અને પ્રતિષ્ઠિત જાહેર ક્ષેત્રની બેંક SBI (ભારતીય સ્ટેટ બેંક) ના ભૂતપૂર્વ કર્મચારી તેમજ અર્થશાસ્ત્રના અભ્યાસુ તરીકે એક સલાહ જરૂર આપીશ.
ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ ને શત્રુ બનાવવાની ભૂલ એ 'નાણાકીય કોરોના વાયરસ' છે એમ માની એનાથી 'સામાજિક અંતર' જાળવી શક્ય હોય એટલા છેટા જ રહેજો.
 આ સંદર્ભે તમારા કોઈ સવાલ હોય તો મને ચોક્કસ જણાવજો.